刚有了小宝宝，身边不少人就开始催你：保险买了吗？

说实话，这时候家长最容易被各种产品名字砸晕——今天推荐这个，明天又换一个。但咱们先把思路理清楚，比看一百款产品都管用。

重疾险：先摸清楚能解决什么问题

少儿重疾险的核心价值在于——万一孩子不幸得了合同约定的重大疾病，能一次性拿到一笔钱。这钱干什么用？家长辞工照顾孩子期间的误工费、后续康复营养费、甚至异地求医的路费住宿费，都得从这儿出。

选的时候看什么呢？少儿高发疾病有没有额外赔付，比如确诊了白血病能不能多赔点；赔付次数是单次还是多次，孩子生命周期长，万一遇到不同类型的疾病，多次赔付的实用性就体现出来了。保障期限也灵活着选，有的家庭预算紧就先保二三十年，等孩子大了自己再补充；有的家庭想一步到位保到终身，这都没问题，关键是结合自家情况来。

医疗险：别光盯着保额数字

医疗险的作用是报销医疗费用，但它分好几种类型，各自管的事儿不一样。

小额医疗险主要对付日常的门诊和小额住院，比如感冒发烧挂个水、轻微肺炎住几天院，花销不大但频繁，医保报完剩下的它能再报一部分。这类产品的亮点是使用频率高，但得留意——通常是一年期产品，不保证续保，今年买了明年还能不能继续投保得看保险公司审核。

百万医疗险管的是大额医疗费用支出，住院花了十几万那种，扣除免赔额后按比例报销。它能覆盖医保目录外的自费药、进口器材，但有免赔门槛，小毛小病基本用不上。

两种医疗险各管各的，没有哪个能完全替代另一个。有的产品把意外和疾病医疗打包在一起，看起来省事，但也别忘了问清楚续保条件。

意外险：有娃家庭基本都绕不开

小孩子磕磕碰碰太正常了，从床上摔下来、被热水烫到、误食东西……意外险主要保意外伤害导致的医疗费用，有些产品还附带住院津贴，每天补贴个一两百块，能弥补家长陪护时的收入损失。

选的时候关注三点：意外医疗的报销范围（社保内还是不限社保）、有没有住院津贴、伤残和身故保障额度够不够。当然希望永远用不上，但备着踏实。

教育金：钱包允许再考虑

基础保障配齐了，手头还有余钱，再考虑教育金也不迟。教育金本质上是提前给孩子攒一笔未来要用的钱，常见的有分红型和增额寿两种形态。

分红型的收益不固定，保险公司经营得好才有红利分，经营不好可能为零；增额寿的收益体现在现金价值增长上，需要长期持有才能看到明显效果，急用钱提前退保可能会有损失。这类产品流动性偏弱，短期内可能用到的钱不建议往里放。

说到底，给宝宝配置保险的顺序应该是：先保障后储蓄，先大人后小孩。大人的保障没做足，孩子出了事家里经济来源断了，保险也帮不上忙。家庭年度保费支出建议控制在合理范围内，别让保费成为新的负担。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。