我同事前阵子住院花了8万多，出院结算时才发现，自费部分只有2万多——刚好卡在免赔额那条线上，一分没报成。他买的就是所谓“百万医疗”，买的时候觉得保额吓人，心里踏实，但真到用的时候，完全不是那么回事。
这大概是很多人对百万医疗险的普遍印象：听起来很美，实用性存疑。今天不聊虚的，就说说这东西到底值不值得买。
先看保障范围。百万医疗险通常能覆盖的费用不止住院费，还包括特殊门诊（比如肾透析、恶性肿瘤门诊治疗）、门诊手术、住院前后一段时间的门急诊费用。保障确实比较全，不只是盯着住院那几天。但问题是，这些费用要“先花出去”才能报销。
这就引出了最核心的一个门槛——免赔额。大多数产品设定的免赔额是1万元。注意，这个1万不是说你花了1万就能报，而是社保报销完之后，自付部分超过1万的部分才给报。开头我同事的情况就是这样：总花费8万，社保报了6万，自付2万，刚好踩在免赔额上，达不到报销起点。如果是一般小毛小病住院，大概率用不上这款产品。
再一个容易被忽略的是医院要求。百万医疗险通常要求就诊医院是二级或二级以上公立医院的普通部。去特需部、国际部，或者私立医院，对不起，不赔。所以真生病了，去哪看病也得提前想好，不然可能白花冤枉钱。
说了这么多限制，并不是劝退。百万医疗险真正的作用是应对大额医疗支出——比如癌症、心梗这类花费几十万的病，刨去社保和免赔额，自付部分还能报销不少，覆盖效果就很明显了。如果身体底子一般、年龄偏大，或者家庭抗风险能力弱，这笔钱确实值得花。年轻健康的，倒是可以先算算概率再做决定。
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