买重疾险之前，很多人会先问一句：这玩意儿到底保哪些病？

说真的，这个问题问得挺好。但答案往往比想象中更有意思——不是保险公司想写什么就写什么，国内有一套“统一最低标准”，叫《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》。这份规范由中国保险行业协会和中国医师协会联合发布，明确要求保险期间主要覆盖成年人的重疾险，必须包含28种重度疾病和3种轻度疾病。

划重点：这28+3是监管强制规定的“起步价”，不是各家随便报的。

那这28种重度疾病都包括啥？挑几个普通人最常听到的说：

恶性肿瘤——重度，像肺癌、乳腺癌、胃癌这些都在列，但要注意早期恶性肿瘤一般归入轻度疾病范畴。较重急性心肌梗死，简单理解就是心脏供血严重不足导致的心肌坏死。严重脑中风后遗症，脑部血管破裂或阻塞后留下了明显的神经功能障碍。重大器官移植术或造血干细胞移植术，心脏、肝脏、肾脏等器官的移植手术就属于这项。冠状动脉搭桥术，通过手术绕开堵塞血管来改善心脏供血。严重慢性肾衰竭，就是常说的终末期肾病，需要长期透析或换肾才能维持。

此外还有多个肢体缺失、急性或亚急性重症肝炎、严重非恶性颅内肿瘤、严重慢性肝衰竭等等。

轻度疾病方面，恶性肿瘤——轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，这三项是保险公司必须提供的。

问题来了：知道这28+3之后，是不是所有重疾险都一模一样？

当然不是。28种是门槛，在这个基础上，各家公司可以自行增加其他病种。增多少、加哪些，每款产品策略不同。这时候与其盯着病种列表数数字，不如把合同翻到具体疾病的定义条款——状态要求、持续时间、手术方式这些细节，才是决定能不能顺利理赔的关键。

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