很多人问我们水滴保，终身年金险这东西到底是不是“坑”？

其实它没那么玄乎，也没那么神。简单说，它就是一种你年轻时存钱，老了以后保险公司按月或按年给你发钱的合同。至于这钱能不能覆盖你的晚年生活，得看你当初存了多少，以及活得够不够久。

先说说大家最关心的优点。

最大的好处就是“稳”。这笔钱是写进合同的，不管外面股市怎么跌、银行利率怎么降，该给你的钱一分不少。对于那种看到账户波动就睡不着觉的朋友来说，这种确定性挺让人安心的。而且因为它周期长，能逼着你把闲钱存下来，不至于今天想买包明天想换手机就把养老钱花了。

再一个，就是活得越久领得越多。如果你家里长辈都挺长寿，那这份保单在你七八十岁甚至九十多岁时，依然能源源不断提供现金流，这在一定程度上对冲了“人还在，钱没了”的长寿风险。

但缺点也很明显，甚至有点“扎心”。

首先是灵活性差。钱一旦投进去，前期想取出来非常难，要么退保损失本金，要么只能借点保单贷款。如果你中途急着用钱买房或者治病，这笔钱基本帮不上忙。所以，千万别把短期要用的钱投进年金险。

其次是收益率不高。别指望靠它发财，它的内部收益率通常也就维持在3%左右（具体视产品而定），跑赢通胀都费劲，更别提跟股票基金比了。它就是用来兜底的，不是用来冲刺的。

还有就是保费压力。要想退休后领得体面，前期投入不能太少，这对普通家庭的现金流是个考验。

所以，谁适合买？

我觉得主要是两类人：一类是手里有闲钱，已经配齐了重疾、医疗险，想给未来留个保底现金流的；另一类是管不住手，需要借助外力强制储蓄的。

如果你还年轻，背负着房贷车贷，或者连基础保障都没做好，那建议先缓一缓。可以去水滴保保险攻略看看怎么科学配置基础保障，毕竟先把当下的风险堵住，再考虑未来的锦上添花，这才是更理性的做法。

最后啰嗦一句，买之前一定看清条款里的领取年龄和金额，别光听业务员画饼。适合自己的，才是最好的。