你有没有这种感觉——每个月工资到手，信誓旦旦要存钱，结果到月底，钱包比脸还干净。
我懂。存钱这件事，说起来容易做起来难。
人天生就是“即时满足”的动物。今天辛苦工作，想吃顿好的慰劳自己；明天朋友聚会，不好意思不去；后天手机又出新款了……钱就这么不知不觉花掉了。等回过神来，距离退休只剩十几年，账户里的数字却少得可怜。
更扎心的是，光靠社会基本养老保险，退休后的生活质量大概率会下降。年轻人越来越少，领养老金的人越来越多，缺口只会越来越大。
强制储蓄这个功能，年金险可以做到。
它的设计挺“反人性”的——每年或每月定期缴纳保费，一旦中断保单可能失效。这恰恰弥补了存不住钱的弱点。存银行、买理财、放在余额宝里，随时可以取出来花掉；买了年金险，取出来的损失很大，自然就不会乱动了。
养成储蓄习惯后，积少成多，时间加上复利效应还是很可观的。
再说收益这块。年金险的收益不算高，但相对稳定，适合把养老钱这类“不许亏”的钱放在里面长期增值。
通胀是真实存在的——今天的100块能买的东西，二十年后就贵了。年金险虽然不能完全消除通胀风险，但能锁定一个相对稳定的长期收益，让钱不贬值那么快。用它来规划养老或子女教育这种确定要花的大钱，比放在银行存定期强多了。
不过，这里要泼点冷水。税收优惠这事儿，不是所有年金险都有的。
个人养老金账户每年最多12000元可以税前扣除，投资收益暂时免税，领取时按3%纳税。企业年金和职业年金个人缴费部分，在不超过本人缴费工资计税基数的4%标准内，可以暂从当期应纳税所得额中扣除。
但普通商业年金险呢？缴费环节通常没有直接的个税抵扣优惠，只是给付时可能暂不征个税。所以别看到“税收优惠”四个字就冲动，具体得看产品条款和你当地的税收规定。
还有一点挺实用的——财富传承。
年轻时买的保单，到了老年开始领钱，要是用不上可以继续放着增值。要是哪天突然不在了，这笔钱可以指定给家人，不会有遗产纠纷，传承起来比较确定。
说了这么多，核心就两个问题：存不住钱怎么办？用年金险强制储蓄。养老钱怎么规划？用它补充社保不足，实现资产的长期稳健增值。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。
