前几天有朋友问我，年金险到底怎么选，说网上一搜全是产品测评，越看越迷糊。我说你先把那些链接关了，咱们先聊点别的。

你到底想用年金险解决什么问题？

别笑，这问题看着简单，但真问起来很多人答不上来。有人是想补充退休工资，有人是怕自己长寿钱不够花，还有人就是单纯想找个安全的地方存钱。需求不一样，选产品的逻辑完全不一样。你要是图稳定领取，那就重点看保证领取年限——部分产品能保证你或家人连续领20年甚至更久，人不在了剩下的钱也不会打水漂。你要是担心通货膨胀让养老金缩水，那可以考虑年金能逐年递增的品种，金额越领越多。

还有一个特别容易被忽略的点：现金价值。

什么意思呢？就是保单除了每年发给你的年金之外，它本身还值多少钱。有些产品开始领钱之后现金价值就归零了，急用钱只能干瞪眼；有些产品终身都维持着不错的现价，万一遇到什么事儿，减保取点出来或者退保都行，灵活多了。当然，有现价的产品通常每年领的金额会低一点，这就是个取舍问题。

说了这么多，其实就想告诉你一件事：没有完美的产品，只有适不适合你的方案。产品之间那些参数差异，收益率、领取年限、递增比例，不同年龄、不同缴费方式、不同领取年龄下结果可能完全两样。别看到个"市场第一梯队"就冲动下手，也别被"保证领取25年"这种宣传语晃花了眼，先把自己的需求捋清楚再说。想进一步了解年金险的基本逻辑，可以看看水滴保保险攻略。