我同事上周刚出院，住院加手术花了将近8万。他拿着医疗险发票去报销，结果只报了3万多。

“不是说有600万保额吗？”他挺郁闷的，“怎么报这么点？”

其实问题出在他没搞清楚几个关键点。

保额高≠全额报销600万听起来很唬人，但这是一个年度累计最高赔付限额，而且分一般医疗和重疾医疗，不是所有责任都共享这600万。更重要的是——有免赔额。常见的是1万元左右，意思是你自己先掏这部分，剩余的符合条件的费用才能进入报销流程。你8万的费用，减去1万免赔额，再按条款算，能报的自然就少了。

报多少，看你用没用社保这是另一个坑。走社保结算的话，扣除免赔额后赔付比例通常能达到100%；但如果没用社保，比例可能降到60%甚至更低。所以看病时医保卡一定要刷，别图省事。

等待期别忽略医疗险投保后一般有30天等待期，这期间因疾病产生的费用是不赔的。意外伤害导致的费用一般没有等待期，但疾病就不一样了。

这些医疗场景也在保障范围内住院费用能报，这个大家基本都知道。但特殊门诊呢？肾透析、器官移植后的抗排异治疗、门诊手术、住院前后一段时间内的门急诊费用——这些其实也常在保障范围内，只是平时容易被忽略。质子重离子治疗这种比较贵的癌症治疗手段，部分产品也包含。

说了这么多，不是说这类保险不好。恰恰相反，百万医疗险对于应对重大疾病和意外带来的高额医疗费用，确实是个有用的工具。只是购买前一定要仔细看条款——责任范围、免责约定、免赔额、赔付比例、续保条件，一个都别落下。产品宣传页上那些醒目的数字固然吸引人，但真正用的时候能不能报、能报多少，还是合同说了算。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。