买重疾险的时候，很多人盯着保障病种看，却忽略了赔到手的钱怎么用这个问题。实际上，不同产品的理赔逻辑完全不同，用起来顺手程度差得不是一星半点。
先聊确诊即赔。这种模式下，达到条款约定的重疾标准，钱直接打到你卡上，速度快，金额确定。买50万保额就赔50万，买30万就赔30万，符合理赔条件的不存在拖延。达尔文12号这类产品还有个特点——意外导致的重大疾病有机会额外赔付一笔，具体比例可以看条款约定。这笔钱到账之后干什么用，没人管你。支付治疗费用、补贴家用、还贷款、请护工，全凭自己安排。现金流能快速到位，这是确诊即赔最大的价值。
另一类产品走的是不一样的路子。确诊重疾之后，也会先赔一笔现金，但同时会附带一个医疗费用报销的责任。简单理解就是：你先看病，花了多少钱按合同约定报销回来。超级玛丽16号Pro就属于这类设计，确诊重疾后会激活一个重疾医疗金的保障，在一定期限内因为该重疾产生的治疗费用可以申请报销。这种模式有个现实问题——报销型产品必须先垫钱、拿到发票才能去报，钱不是马上到手的。而且这笔钱专项用于医疗支出，没法拿来还房贷或者弥补收入损失。
如果你已经配了百万医疗险，这套重疾医疗金的作用就需要掂量一下了。医疗险已经把住院费用cover得差不多的时候，重疾险附带的医疗金能报销的范围就窄了很多。除非是那种医疗险报不完、或者涉及院外购药的情况，不然这笔钱大概率躺在那里等期限届满才能变现。等待期间，家庭该有的开支、该还的贷款，都得自己想别的办法。
轻症和中症的赔付，两类产品也有区别。有的产品基础保额选得高一些，轻症和中症按比例赔下来，拿到的绝对金额就大一些；有的产品轻症赔付比例偏低，但重疾之后轻症还能继续赔，胜在延续性。具体怎么选，看预算也看身体情况，别光盯着某一项数字。
还有一点容易被忽略：重疾赔完之后，轻症和中症还能不能接着赔。有的产品只要不是同一种疾病，重疾理赔完没过多久查出原位癌，照样能赔，不分组、没有间隔期限制。有的产品存在一些条款约定，非同组疾病才能继续赔付。这块规则比较细节，建议仔细看合同条款或者直接咨询客服确认。
赔付方式没有绝对的好坏，关键看适不适合你的情况。想要资金快速到位、用途不受限制，确诊即赔型用起来更灵活；已经有全面医疗险打底、想给自己加一层医疗费用补充的，带医疗金的产品也不是不能用。想继续看不同产品的保障细节，可以参考水滴保保险攻略。