前几天跟朋友聊天，他说给爸妈看病花了小十万，医保报完自己还得掏六七万。我说你怎么不早说，保险这事真的不能等——不是吓唬人，是见过太多家庭等到父母生病才想起来买保险，结果健康告知过不了，产品也买不了。
给父母买保险，难就难在"信息不对称"三个字上。子女往往不清楚父母的既往病史、体检异常项，一冲动买了，等到理赔被拒才傻眼。所以我每次都强调：投保前务必把父母的病历本翻一遍，哪怕你觉得"小毛病没事"，也得如实告知。这里有个小技巧，可以先去水滴保保险攻略里看看健康告知的常见问题，心里有个底。
预算这事吧，老年人的保费确实不便宜，尤其你要是盯着重疾险看，那价格能吓你一跳。说实话，对五六十岁的父母来说，医疗险和意外险才是刚需——前者管大额医疗费，后者管磕磕碰碰。重疾险不是不能买，而是要算算账：保费和保额的杠杆是否划算。
还有个坑很多人踩过，就是返还型保险。听起来"有病治病、没病返钱"挺美，但你知道吗，这类产品的保费通常比消费型贵一倍以上，而且算算内部收益率，大多也就1%-2%左右。你要是指望用它兼顾保障和理财，大概率两边都占不上。
免赔额这个问题容易被忽视。很多产品表面便宜，但年度免赔额设置在1万元左右——也就是说，医疗费没超过这个数，保险公司不报销。当然，市场上也有0免赔或免赔额更低的产品，价格相应会贵一些，选哪个要看自家经济承受能力和对风险的容忍度。
再来说说续保，这是重中之重。父母年纪大了，身体状况难免变化，万一今年理赔了，明年还能不能续保？这里有个关键点：尽量选明确写明"保证续保"的产品，比如保证续保20年这种。合同里写着"不因健康变化或理赔而拒绝续保"，比销售员口头承诺管用一百倍。
说了这么多，其实就想表达一个意思：给父母买保险，方向比努力重要。先把医疗险和意外险配齐，如实做好健康告知，续保条件看清楚，别被返还型产品的高预期收益带偏——能做到这几点，基本上就不会花太多冤枉钱。