很多老板觉得给员工买了雇主责任险就万事大吉，真到理赔时才发现这也不赔、那也不赔，心里那个堵啊。其实这险种挺有用，但前提是你得知道它不管哪些事儿。
投保前最该干的就是翻条款，别光听销售人员嘴上说“什么都保”。条款里白纸黑字写着的除外责任，才是理赔时的硬杠杠。比如，如果是雇主自己故意指使他人伤害员工，或者搞什么性骚扰、暴力行为，保险公司肯定是一分不赔的。还有，要是企业本身经营就不合法，或者员工在干违法的活儿时出了事，这保险也就失效了。毕竟保险保的是意外和过失，不是给违法行为擦屁股的。
再一个就是职业病。大家可能觉得在工作期间得的病都算工伤，但在雇主责任险里，职业病的认定往往更严。有的产品默认不含职业病，或者要求必须是“国家规定的职业性疾病”且在特定条件下才赔。所以如果你们行业职业病风险高，比如化工、粉尘作业，买的时候就得特意问问，要不要加个附加险把它包进去。
另外，有些情况虽然看着像工作原因，但其实也在免责范围内。像战争、核辐射这种极端情况就不用说了，还有一些产品会把员工非工作时间的突发疾病（除非有特别约定如猝死责任）排除在外。我寻思了一下，很多人没弄明白的是，雇主责任险赔的是“雇主依法应承担的经济赔偿责任”，如果法律上雇主本来就没责任，或者责任被其他保险（如工伤保险）完全覆盖了，那它也可能不重复赔，或者只赔差额部分。
所以，别嫌麻烦，投保前花点时间看看条款，特别是“责任免除”那一章。如果有拿不准的，可以去水滴保保险攻略里多对比几款产品的条款差异。实在搞不懂，也可以找专业人士问问，或者去水滴保保险服务页面看看有没有能帮上忙的咨询渠道。把风险点提前捋清楚，比事后扯皮强多了。