很多人以为买了医疗险，生病就能报销——这想法挺危险的。实际上有个叫"既往症"的东西，分分钟能让你的理赔打水漂。
既往症到底是啥？简单说就是投保前已经被确诊、或者已经有明显症状的疾病。保险公司不是慈善机构，投保前就存在的问题，人家有权不管。这听起来挺无情，但道理很简单：你不能等到房子漏雨了才想起买保险。
那带病的人还能买医疗险吗？能买，但游戏规则得先摸清楚。
现在市面上确实有几类产品专门面向身体有异常的人群，主打免健康告知或者健康告知宽松。这类产品的最大优势就是投保门槛低，职业和年龄限制也相对少，体检报告上有几个异常指标的申请人往往也能直接投保。听起来是不是挺美？但问题来了——既往症不赔。投保前已经确诊的疾病及其并发症，大概率会被保险公司认定为既往症，到时候理赔环节要么直接拒赔、要么打个折扣赔付。你说亏不亏？
所以买之前有个心理准备很重要：别指望用免健告产品去cover投保前就已经查出来的大病，它更适合作为保障的补充而不是既往症风险的兜底。
除了免健告产品，还有一种思路可以考虑——有些重疾险可以附加长期医疗险，附加险的保证续保期限能到二十年。注意啊，这有个前提：主险得先过健康告知。身体底子还行、重疾险核保能通过的申请人，可以考虑这种组合。附加医疗险的保障通常涵盖住院、特殊门诊、外购药、质子重离子治疗等，保障范围比单纯的免健告产品要广一些。住院通常设有免赔额，小额花费可能报销比例有限，但遇上大病开销就派上用场了。
保证续保二十年的好处是，这二十年里不管你健康状况怎么变、有没有理赔过，保险公司都不能把你踢掉。产品停售？续保期内一般也不受影响。相比那些一年期的免健告产品，保障稳定性强不少。
不过也别高兴太早——保证续保期满之后，通常要重新审核健康状况。如果产品停售或者身体又多了新的异常项，到时候可能面临无法续保的风险。所以别把长期险当成一劳永逸的方案，它只是把风险往后延了延。
说到这可能有人要问了：我有3级结节、或者血压偏高，到底能买哪个？说实话，这个真没有标准答案。不同保险公司对结节的核保尺度差异挺大的，肺结节3级直径超过6毫米的话，被除外甚至延期的概率不低；甲状腺结节3级如果直径超过1.5厘米，标体承保的可能性也比较小。2级高血压的情况稍微复杂一点，要看有没有其他并发症或代谢异常。总的来说，结节大小、边界是否清晰、有无钙化灶，这些指标都会影响核保结论，具体能不能过、怎么过，还是得以各产品的实际核保规则为准。
如果觉得产品条款太复杂、不知道自己的情况能买哪款，可以看看水滴保保险攻略里有没有适合自己的思路。不过最终还是建议，在投保页面的健康告知环节老老实实作答，别抱着侥幸心理隐瞒既往病史——理赔的时候保险公司能查到就诊记录，一旦发现未如实告知，之前交的保费可能就打水漂了。
说到底，带病投保不是买不了，是得先搞清楚规则。与其买完之后担心这也不赔那也不赔，不如在投保前多做点功课，把既往症的边界弄明白，把产品续保条件看清楚。花点时间搞清楚这些，理赔的时候才能真正安心。