有个朋友最近跟我吐槽，说他买重疾险的时候被推荐了50万保额，但又不确定这数字怎么来的。其实这个问题困扰过很多人——买少了怕不够用，买多了又怕浪费钱。
先搞清楚一件事：重疾险不是用来报销医疗费的，它赔的那笔钱，你可以自由支配。有人拿去治病，有人用来还房贷，有人补贴家用。这钱存在的意义，是在你无法工作的日子里，让家里的账本还能正常运转。
所以算保额，得从"如果我生病了，家庭财务会漏多大的窟窿"这个角度来想。
治疗费是大头。癌症、心梗这些大病，保守说也要几十万，一线城市可能奔着上百万去。这部分钱是硬支出，跑不掉的。康复费用同样不能忽视——手术完了不是马上就能上班，靶向药、护理费、营养费，这些开销可能会持续好几年。
还有一块很多人容易忽略：收入断了，但生活还得继续。房贷要还，孩子要养，父母要照顾。如果家庭年收入在20万左右，三到五年的收入缺口就是60到100万。这不是瞎估，是行业里通用的计算思路。
那到底多少合适？说实话，没有适用于所有人的标准答案。收入高的、家庭负担重的、在一线城市生活的，保障需求自然更高；收入一般、家庭结构简单的，可以量力而行。但有一点是行业共识：保额太低形同虚设，至少要把治疗和康复的基础费用覆盖住。
与其纠结"别人买多少"，不如把自己的账算清楚——年收入多少、家庭刚性支出多少、万一生病预计要花多少钱。想继续看具体的计算思路，可以参考水滴保保险攻略。