朋友前几天跑来问我，说他35岁月薪八千，单位按实际工资基数缴社保，想知道退休后每个月能拿多少养老金。这问题挺实在的，今天就把养老金的账本摊开聊聊。
先搞清楚一件事：你退休后每个月到手的钱，其实分成两块——基础养老金和个人账户养老金。前者跟社会平均工资、你自己的缴费水平、缴了多少年直接挂钩，后者就是纯看你个人账户里攒了多少钱。
以我这个朋友为例，假设他今年35岁，月薪八千，当地社平工资六千，一直按实际工资基数缴，60岁退休、缴了25年。基础养老金那块儿，套用公式就是：（6000 + 8000）÷ 2 × 25 × 1% = 1750元。个人账户那边，他这些年个人缴费部分积累下来，加上利息，假设有二十来万，按60岁退休对应的139个月发放，每个月大概能拿1400多元。两块加起来，退休初期大概三千出头。
当然，这是往理想情况算的。实际到账金额还得看当地社平工资高低、有没有视同缴费年限、历年工资涨了多少，每个人的情况都不一样，没有标准答案。我就有个同学在小城市退休，缴了十五年，每个月就一千露头；但他在一线城市工作的表哥，同样缴十五年，因为当地社平工资高，能拿到两千五往上。
还有一个绕不开的事——缴费年限的门槛在变。2029年12月31日之前，最低要求是15年；但从2030年1月1日起，这个标准就往上走了，每年增加6个月，逐步提高至20年。所以啊，越年轻开始参保，越得做好多缴几年的心理准备，别到时候卡着年限线想退休，结果发现门槛悄悄提高了。
说白了，想让退休金好看点，记住三个字：早、多、长。早起步、多缴点、尽量拉长时间。当然，各地政策细节会有差异，这里给的是通用思路，具体的还得看当地怎么执行。