朋友开车走神，直接撞上了路边的树。副驾驶的同事被气囊弹了一下，肋骨裂了两根，医药费花了小三万。他第一反应是打电话给保险公司，结果三者险的定损员到场后，直接告诉他：这钱三者险赔不了，因为他是车上人员，不在三者险的理赔范围里。

很多人以为买了三者险就万事大吉，其实这里有个挺隐蔽的认知盲区。三者险合同里写得清清楚楚，它保障的是“第三者”的人身伤亡和财产损失。那谁是第三者？就是车外被波及的人，比如对方车辆里的乘客、过马路的行人、被撞坏的护栏。说白了，三者险保的是“别人”。

座位险（车上人员责任险）就是来解决这个问题的。它专门针对本车驾驶人和乘客的人身伤亡提供保障。出了事故，车上有人受伤，这笔钱就该座位险出。两者不是替代关系，恰恰相反，是互补关系——一个保车外，一个保车内。

那到底要不要两个都买？

如果你是家用车，平时就自己上下班，偶尔接接孩子，三者险把外人顾住就够了。但要是经常载着亲戚朋友跑长途，或者干脆是营运车辆，那车上坐的人多了去了，你总不能拍胸脯说“我技术好不会出事”吧？真出了事，三者险够不着他们，座位险才是那道防线。

保费这事也不复杂。两个险种都是自己选保额，保额越高保费越贵，根据钱包厚度来就行，没必要一步到位。

所以问题不在“要不然都买”，而在“你车上坐的都是谁”。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。