买重疾险的时候，你有没有注意过“身故保障”这一项？说实话，很多人买的时候压根没把它当回事儿——反正想着是保重疾的嘛。但实际上，身故保险金这一块儿，水还挺深的，稍不留神就容易产生误解。
先说清楚一件事儿，身故保险金到底保什么。很多人以为必须是因为得了合同约定的重大疾病才赔，但实际情况是：只要在保障期间内人没了（非重疾原因也算），保险公司就会按合同约定给付身故保险金。当然，具体怎么赔、赔多少，那就得看你买的产品是哪一种了。
目前市面上主要有三种设计思路。第一种，身故赔基本保额——这也是带身故责任的重疾险最常见的设计。听起来挺划算的对不对？但这里有个关键点很多人不知道：重疾保险金和身故保险金通常共用保额。翻译成人话就是，二者只能赔一个，赔完合同就结束了。举个例子，你买了50万保额，先赔了重疾40万，那身故的时候剩下的10万才是给你的，不会再给你50万。这点非常重要，关系到你对保障的理解。
第二种，退已交保费或者退现金价值。这种一般出现在消费型重疾险或者定期重疾险上。产品保费相对便宜，主要侧重疾病保障，身故这块儿就相当于“退货退款”了。有些产品退保费，有些退现金价值，具体看合同条款怎么说。
第三种情况比较特殊，有些产品身故赔保额的倍数，比如已交保费的160%之类的，但这不是主流玩法，碰到的话仔细看条款就行。
所以你看，同样是重疾险，为啥有的便宜有的贵？身故保障这一块儿的差别可太大了。带“身故赔保额”责任的产品保费通常更高，但好处是无论出险原因是重疾还是身故，受益人至少能拿到一笔相当于保额的赔偿。如果预算有限，或者就是想要纯疾病保障，消费型产品退保费/现金价值的设计也能接受——便宜嘛，看你更看重什么了。
买之前一定要看清楚合同里身故责任那一条是怎么写的，别等到理赔的时候才发现自己理解错了。想了解更多基础投保逻辑，可以参考水滴保保险攻略。