最近有不少朋友在问，那种写死收益的养老年金，到底值不值得入手？特别是像复星保德信人寿承保的星海赢家（朱雀版）这类产品，听说回本速度还挺快。
咱们先撇开那些复杂的精算公式不谈，直接看大家最关心的两个点：钱什么时候能拿回来，以及长期拿着划不划算。
这款产品属于纯固定收益型，也就是说，合同里写多少就是多少，没有分红那种“看天吃饭”的不确定性。对于求稳的朋友来说，这点确实让人心里踏实。
关于回本速度，也就是现金价值超过已交保费的时间，以常见投保方案为例，部分计划可能在第7年左右，现金价值就能追上你交的总保费。这意味着什么？意味着如果你中途真的遇到急事需要周转，退保或者减保取现时，本金基本上是安全的，不会像某些长期寿险那样，前十年退保都亏得肉疼。当然，具体回本时间还是要以保险合同载明为准。
买养老年金毕竟是为了以后领钱。从长期持有的角度看，它的内部收益率（IRR）会随着时间推移慢慢爬升。虽然早期看着不高，但到了90岁左右，综合收益率能达到一个相对不错的水平。具体数字我就不罗列了，毕竟每个人的年龄、缴费期不同，算出来的结果也不一样，但大方向是确定的：活得越久，锁定利率的优势就越明显。
我寻思了一下，这种产品其实挺挑人的。它不适合那种想搏一搏高收益、或者三五年内就要用这笔钱的人。它更适合谁呢？
就是那些手里有一笔闲钱，确定未来几十年不动用，但又担心银行利率一直降，想找个地方把现在的利率“锁住”的稳健派。而且，因为它前期现金价值涨得快，万一中间有个头疼脑热或者家庭变故，资金的灵活性也比传统养老年金要好一些。
不过话说回来，保险这东西，终究是长期契约。在决定之前，还是得看看自己未来的现金流规划。如果你对这类保险攻略感兴趣，或者想了解怎么搭配更合适，建议结合自身需求仔细规划，也可以去水滴保官网首页看看有没有适合自己的方案。