说实话，每次遇到有人问“给爸妈买什么保险”，我都想先反问一句：你知道他们身体状况吗？

很多子女上来就问哪个产品好，结果一查健康告知，高血压病史直接被拒。保费倒是交了不少，最后全打了水漂。更离谱的是，有些产品算下来交的保费比赔的钱还多——保险行业管这叫“保费倒挂”，听起来像个笑话，但真有人遇到。

老年人的保险，顺序选错多花冤枉钱。

先说意外险。老年人摔一跤太常见了，骨折住院动辄几万块，进口钢钉、自费药都得自己掏。这时候意外险的意外医疗责任就能派上用场，注意要选不限社保范围的，进口器材、自费药才能报销。价格也不贵，一年几百块能搞定。关键是你得赶在他们还能买的时候买——过了65岁，能选的产品会少很多。

医疗险这块呢，身体倍儿棒的可以考虑保证续保的百万医疗，锁定一个较长的续保周期，产品下架也不慌。但说实话，老年人能通过健康告知的概率不高。有点慢性病的话，比如三高、糖尿病，别死磕百万医疗了，防癌医疗险健康告知宽松得多，专门保癌症——这个年龄段癌症发病率本来就高，“用上”的概率反而更大，而且很多产品能终身保证续保。

至于重疾险，说个扎心的：五十岁以后投保，保费倒挂的概率相当高。交的保费加起来可能比保额还多，这保险买了有啥意义？有人说我买的是安全感，但这份“安全感”的代价也太大了点。与其买一份“交的比赔的多”的保单，不如把这笔钱存着当医疗应急金。真要加强保障，可以关注一下纯保障型的产品，把钱花在刀刃上，别为了一堆用不上的附加责任多掏腰包。

对了，还有个事必须说：带病投保必须如实告知，这直接影响后续能不能顺利理赔。别说“我不说他们也查不出来”，理赔的时候查病史查得清清楚楚拒赔了找谁说理去。各家保险公司核保标准不一样，身体有些小毛病的可以同时多投几家，选结论最宽松的。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。