在现实中，儿童罹患重疾往往面临高昂的治疗和康复费用。医保能报销一部分，但进口药、靶向药等很多费用不在报销范围内，自费部分往往超出预期。这也是为什么很多家长在孩子确诊后才意识到：光有社保远远不够，给孩子配置商业保险，这事真不能含糊。

医疗险和重疾险，虽然都姓“保”，但根本不是一回事儿。

医疗险——不管你买的是社保里的医保还是商业医疗险——本质上是报销型：你花了多少钱，经保险公司审核后，按约定报销回来。它能cover一部分医疗支出，但不可能把你花出去的钱全部补回来，而且有免赔额、报销比例、报销范围这些条条框框。

重疾险就不一样了。它是定额给付型的，买多少保额、符合合同约定的大病条件，保险公司一次性把钱打给你。这钱干嘛用没人管，你可以拿去交治疗费，也可以用来支付康复期间的各种开销，或者家长因为要照顾孩子没法工作、收入断了，这笔钱就能顶上。

所以你看，医疗险和重疾险其实是各管一摊、互为补充的关系，不存在谁替代谁的问题。

这里插一句，社保作为国家基本保障，确实是我们配置商业保险的底座。但它也有局限性——起付线、封顶线、自付比例这些设计，决定了它只能兜住一部分医疗费用，大头还得靠自己。

给孩子买保险，我的建议是：先把社保这个底托稳了，再根据家庭预算考虑商业医疗险和重疾险。重疾险的保额，一般建议50万起步——这是基于白血病这类儿童高发重疾的治疗和康复成本综合考量的参考值，不是说一定要卡死这个数，具体多少还得看自家经济情况和孩子的健康状况。

一句话：买保险是为了在真正需要的时候能顶上，别等到用时才发现保额不够或者保障缺了一块。想进一步了解给孩子投保的基础思路，可以参考水滴保保险攻略。