你有没有被“复利3.5%”的字眼吸引过？说实话，我第一次看到也心动了。
但后来仔细一研究，发现这个3.5%有点猫腻。它指的可不是你实际能拿到的投资回报率，而是保额的增长比例——也就是说，除非你真的出险了，否则这个数字跟你口袋里的钱没有直接关系。
那用户真正该看的是什么呢？是现金价值。退保能拿回来多少钱，这才是你的实际收益。而衡量这个收益的指标，就是内部收益率，简称IRR。IRR不是固定的，它会随着你持有时间的长短而变化。你持有越久，越接近产品预定利率的上限。
说到预定利率，监管已经把人身保险产品的上限从3.5%调到了3.0%。也就是说，你现在能买到的产品，长期持有的IRR天花板大概就是这个数。那些还在吹嘘3.5%irr的产品，要么已经下架了，要么就是在玩文字游戏。
所以比较产品时，别光看宣传页上的数字。打开保险合同，翻到现金价值表，自己动手算算IRR——或者找个靠谱的平台帮你算。想继续了解怎么判断一款增额终身寿险靠不靠谱，可以参考水滴保保险攻略。