很多人一上来就问“哪款产品好”，其实顺序反了。在挑终身重疾险之前，得先摸摸自己的钱包，看看能承受多少保费，再决定要买多少保额。

咱们水滴保在保险攻略里经常提到一个参考比例：家庭总保费支出占年收入的5%到10%左右比较合适。这个区间既能保证有一定的保障力度，又不至于让每月的缴费变成沉重的包袱。毕竟，保险是为了让生活更安稳，而不是为了交保费而节衣缩食。

确定了大概的预算范围，接下来就是定保额。重疾险的核心作用是补偿生病期间的收入损失以及后续的康复费用。目前行业里普遍建议，重疾保额至少要从30万起步。为什么是这个数？因为一旦生大病，除了治疗费，还有漫长的恢复期，这段时间没法工作，收入中断，30万只是一个基础的“安全垫”。如果生活在一线城市，或者背负着房贷车贷，建议尽量把保额做到50万甚至更高。

这里有个现实问题：终身形态的重疾险，因为保障时间长，通常还带有储蓄性质（比如身故赔付），所以价格比那些只保到70岁或者纯消费型的产品要贵不少，有时候能高出30%甚至更多。

所以，如果你的预算有限，别硬撑。可以先确保保额足够，哪怕先选定期或者消费型，把风险缺口堵上，也比为了追求“终身”而把保额压得很低要强。等以后收入增加了，再考虑加保或者补充终身险也不迟。具体怎么选，还得结合自己的健康告知情况和实际核保结果来判断。