经常有朋友问我，那种“有病赔钱，没病返本”的返还型保险到底靠不靠谱？听起来确实很诱人，毕竟谁也不想交了保费最后打水漂。但我们水滴保在咨询过程中发现，这种产品其实挺挑人的，尤其是对咱们普通工薪家庭来说，可能并不是最优解。
为啥这么说呢？最直观的感受就是贵。同样的保障额度，返还型保险的保费通常是消费型产品的1.5倍甚至3倍。多出来的这部分钱，其实是交给保险公司去运作的。很多人觉得反正以后能拿回来，但这笔钱在手里几十年，考虑到通货膨胀，到时候返还的那点本金，购买力早就缩水了。我寻思了一下，这账算下来，收益率甚至可能还不如老老实实存个定期。
而且，这里有个很大的误区。很多人以为“返本”是稳赚不赔，但实际上，如果在保障期间出险理赔了，很多返还型产品的返还权益就终止了，或者只能拿到很少的一部分。也就是说，你多交的那些溢价，可能最后也没落着好。
当然，也不是说返还型保险一无是处。如果你预算非常充足，既想要全面的保障，又有一笔长期不动用的闲钱想做个强制储蓄，那可以考虑。但对于大多数还在为房贷、车贷和孩子教育金发愁的家庭来说，把有限的预算花在刀刃上，选择保额更高、杠杆更好的消费型保险，或许更实在。
如果不确定自己适合哪种，也可以去水滴保保险攻略看看不同险种的配置逻辑，或者直接在水滴保官网首页对比一下不同产品的责任细节。买保险不是为了完成任务，而是为了在风险来临时，能真正帮到我们。