刷到过不少家长吐槽：给孩子买了份保险，结果生病住院一分钱没赔。你猜怎么着？他们买的是教育金，不是医疗险。

保险这东西，品类一多就容易糊涂。今天不罗列条款，就聊一个核心问题——给孩子买保险，重疾险、医疗险、意外险到底分别解决什么问题。

先说重疾险。这玩意儿是给付型的，确诊即赔付，钱一次性打到账上。怎么理解它的作用？我跟你讲个真实的场景：孩子得了白血病，家长总得辞职照顾吧？康复期动不动两三年，这期间的收入损失、营养费用、异地求医的房租，医保可不管这些。重疾险赔的钱，就是拿来填这些窟窿的。治疗费本身贵，但治疗之外的开销更让人崩溃。所以保额建议往高了选，30万起步，条件允许50万也不算多。不过有一点容易被忽略——尽量选包含儿童高发疾病额外赔付的产品，具体比例每家不同，买之前问清楚合同条款。

再说医疗险。这是报销型的，看病花了多少钱，凭发票报销。跟重疾险不是替代关系，是互补关系。挑医疗险主要看两个指标：免赔额和续保条件。免赔额就是保险公司不赔的那个门槛，当然越低越好。续保稳定性容易被忽视——今年理赔了，明年还能不能续保？产品会不会停售？目前市场上保证续保的产品最长能到20年，但那种“保证续保到成年”的说法基本是营销话术，别信。具体选百万医疗还是小额医疗，要看你的需求：想转移大额医疗风险就选前者，想覆盖日常小病开销就选后者，或者两个都配上也成。

最后是意外险。孩子活泼好动，磕磕碰碰在所难免。意外险主要保两件事：意外医疗（门诊住院都能报）和意外伤残。这里有个很多人不知道的监管规定——未成年人意外身故保额有上限，10岁以下最多赔20万，10到17岁最多50万。这不是保险公司抠门，是监管为了防止道德风险定的规矩。所以与其追求高保额意外险，不如把重点放在意外医疗的报销范围和额度上。

叨叨了这么多，其实就想说一件事：三类险种功能不同，别指望一张保单解决所有问题。预算有限时，优先配重疾险和医疗险，意外险保费很低，也别落下。想了解更系统的投保思路，可以看看水滴保保险攻略。