这东西听起来挺唬人的——“万能”两个字。不少人一听就以为买了就什么都保了，我跟你说句实话：想多了。
万能险的“万能”指的是它的运作模式——一部分钱进账户投资增值，另一部分钱提供保险保障，灵活是挺灵活的，但“什么都保”是真的做不到。
先说最核心的那层保障：身故。
不管你买哪家保险公司的万能险，只要主险合同有效，被保险人一旦身故，受益人就能拿到保险金。这玩意儿是万能险的“基本盘”，写进主险合同里的，各家公司大同小异。当然了，具体给多少、怎么给，那得看你那份合同怎么写的。
然后呢？很多人以为万能险还自带重疾、意外这些保障。
这就得分情况说了。重疾、意外这些，往往是以附加险的形式存在的——也就是说，你需要额外掏钱去加这一层保障。附加险不是万能险“自带光环”，它更像是一个可选项。你想要，就有；你不要，就没有。
而且我得提醒你，加上这些附加保障，每个月扣的风险保费（也叫保障成本）就会上去。账户里滚着滚着，突然发现钱变少了？很可能就是保障成本在“吃”你的账户价值。
所以选购万能险，你得重点盯三个数字：
保证利率——这是保险公司承诺的最低结算利率，写进合同的，属于“兜底”收益。市面上不同产品保证利率有高有低，这个直接影响你账户的保底水平。
初始费用扣除比例——你交的保费，不是100%都进账户的，有一部分被保险公司先收走了。不同产品扣的比例不一样，这个你得问清楚。
保障成本（风险保费）——就是保险公司提供身故、重疾这些保障要收的“工钱”。随着被保险人年龄增长，这笔钱会逐年增加。
这三个数看不懂，你买万能险基本就是蒙着眼抓瞎。
说了这么多，其实判断一个万能险适不适合自己，问自己几个问题就够了：
我是主要想投资，还是更看重保障？还是两者都要？家庭还有没有其他保险覆盖？短期内会不会需要用到这笔钱？
想清楚这几个，答案基本就有了。
但说到底，万能险的合同条款才是最终答案。什么情况赔、什么情况不赔、赔多少、怎么赔，白纸黑字写着呢，任何人跟你说“这个都能保”，你都可以让他把条款翻出来给你看。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。