上周聚餐，表哥突然问我：“给孩子买重疾险，听说最多只能买50万，是真的吗？”
我愣了一下。这问题本身就透着“被带跑”的味道——50万这个数字哪来的？
翻了翻条款才发现，很多家长之所以形成这个印象，是因为把两件完全不同的事搞混了：银保监会规定的“死亡给付保险金限额”，和保险公司自己定的“重疾险免体检保额上限”。
先说监管那条线。根据规定，父母给未成年子女投保以死亡为给付条件的保险，被保险人不满10周岁的，身故保额不能超过20万；已满10周岁但未满18周岁的，不能超过50万。注意，这里限定的是“以死亡为给付条件”的保险——也就是说，如果产品不含身故责任，或者重疾保障和身故保障是分开计价的，这条线就不适用。
但现实是，很多重疾险产品自带身故责任，或者把身故和重疾绑定在一张保单里。保险公司出于风控和道德风险防范，会对未成年人的累计保额做管控。这就让家长产生了一种“所有重疾险都有保额上限”的错觉。
实际上，不带身故责任的纯重疾险，保额上限主要看保险公司自己的核保规则。常见的是50万到80万，有些产品可以做到100万甚至更高。而且，部分产品支持叠加购买——当然，总保额也会受到保险公司设定的免体检额度限制。
所以关键不是某个数字能不能突破，而是你要先搞清楚三件事：产品有没有身故责任、不同产品的免体检保额上限是多少、自己家孩子的年龄对应哪些规定。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。