我认识的三个人，都栽在同一个地方——买重疾险之前没想清楚。
第一个朋友，月薪八千，重疾险一年交一万二。交是交得起的，就是紧巴巴的，还了房贷剩不下几个钱。第三年家里出了点事，保费愣是凑不出来，断供了。你说亏不亏？前两年白交，保障也没了。行业内有个说法叫“双十原则”——保费占年收入10%左右，但这不是死的。你要是有车贷孩子教育金压力，往8%甚至5%压都行，别把自己逼到墙角。
第二个朋友，买了10万保额，觉得够了。结果真查出重疾，治疗费倒是社保报了一部分，但康复期三五年不能正常工作，这期间房贷谁还？孩子兴趣班费用哪来？重疾险是给付型的，确诊或达到合同约定条件就直接给一笔钱，不是报销医疗费。所以保额得想清楚——30万起步是行业常见说法，或者按年收入的3到5倍算。康复期收入断了，家里开销可不会断。
还有一个最典型的，她觉得有社保就够了。结果重疾险理赔时才发现，社保只管医疗费用报销，重疾险赔的钱是用来弥补收入损失的，这俩根本不是一回事。社保兜底没问题，但康复期不能上班、营养费、误工费这些，社保不管。医疗险+重疾险，一个管看病花钱，一个管养病花钱，缺一不可。
说到合同，这事儿我都不知道提醒多少人。等待期多久、特定疾病定义是什么、责任免除有几条——这些看完的人估计不多。我寻思了一下，投保前花半小时翻一遍，比出事之后再扯皮强太多了。有些产品对某类疾病定义严格，不是确诊就能赔，得看合同怎么写。
说白了，重疾险这事就是量力而行+看菜吃饭。预算紧就先保够用，别被“一步到位”绑架；预算宽也别瞎买，算算已有保障有没有重叠；最后一步，看合同，别偷懒。
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