我一个朋友最近跟我吐槽，说他开了个人养老金账户，存了一笔钱进去，但一直没想好买什么产品，就这么放着。他问我：这样是不是亏大了？
说实话，当时我愣了一下。说“亏”吧，账户里的钱确实还在；说“不亏”吧，放着不动那点活期利息，确实有点对不起一年12000元的额度。
个人养老金资金账户里的钱，如果你不买东西，它主要就两种状态：要么是活期存款，要么你主动买了定期存款或理财产品。但不管怎样，这钱是封闭运行的——就是不到退休、出国或者完全丧失劳动能力，原则上动不了。所以你存进去的那一刻起，就别想着随时取出来花。
那存着不动，收益怎么样？这么说吧，如果你只是让它以活期形式躺在账户里，收益参照的就是银行活期利率。你懂的，基本等于没有。当然，你要是买了定期存款或者理财，收益会按产品约定来，理论上会好一些。但这里有个前提——得你自己主动去买才行。
重点来了，税收优惠这件事。
很多人以为税收优惠是买了产品才能享受的，其实不是。你往个人养老金资金账户里存钱，这个动作本身就能抵扣税。每年最多12000元的额度，你可以直接在综合所得里税前扣除。比如你年薪10万多一点适用的税率是10%，存12000进去，当年就能少交1200元的税，这可不是小数目。
更关键的是，这优惠政策跟买不买产品没有直接关系。你存进去，哪怕买的是收益普通的定期存款，税优该享受一样享受。投资环节的钱暂时不收税，领取的时候统一按3%的低税率纳税。这个3%是什么概念？月薪几千块的人，平时个税税率可能也就3%、10%，领取时不会额外增加负担。
所以回到开头的问题：光存钱不理财，亏不亏？
严格来说，单纯从收益角度看，不投资确实少了一块“可能的高收益”。但从税收优惠的角度看，只要你存进去，就已经拿到实在的好处了。产品买不买、买什么，那是锦上添花的事；存不存，才是决定你能不能享受优惠的前提。想继续了解个人养老金的投保思路，可以参考水滴保保险攻略。