挑百万医疗险的时候，很多人会被各种“权益”搞得头大。其实没那么复杂，核心就看一点：你身体底子怎么样，有没有那些比较严重的老毛病。
市面上有些产品会提供不同的保障选项。如果你身体健康，没有像癌症、冠心病、脑出血这类严重的既往症，那带有“免赔额递减”功能的方案可能更适合你。这种设计的逻辑是，随着你连续投保年限的增加，理赔的门槛（也就是免赔额）会逐年降低。哪怕中间没发生过理赔，这个额度也会慢慢降下来，直到达到一个最低标准。你想啊，免赔额低了，平时住院花个一两万，能报销的部分是不是就变多了？这对于咱们普通人来说，其实更实用，毕竟大病的概率低，但小病住院的概率高啊。
不过，这里有个特别关键的坑，大家千万别踩。这些不同的保障方案，必须在第一次买保险的时候就选好。一旦选了，后面续保通常是改不了的。这就好比买车选配置，出厂定了就是定了，后期没法加装。
所以，在掏钱之前，一定要老老实实对照一下产品的健康告知或者既往症清单。看看自己或者家人有没有清单里列的那些情况。如果有，可能就得考虑其他能覆盖既往症的方案；如果没有，那就放心大胆地选那个能递减免赔额的方案。别到时候选错了，想改又改不了，那才叫一个憋屈。