家里添了新成员，高兴之余，很多爸妈第一反应就是：赶紧给孩子买个保险。
我特别理解这种心情，生怕孩子有个头疼脑热自己没兜住。但说实话，这时候最该做的不是去翻那些眼花缭乱的“热门产品榜单”，而是先冷静下来，理理思路。
第一步，先把国家给的福利领了。
也就是少儿医保（城乡居民医保）。这东西性价比高，不管孩子身体咋样都能买，而且现在很多地方政策都优化了，出生90天内办理，甚至能追溯报销出生时的费用。具体怎么弄，带齐户口本、出生证明去当地社保局或者街道办问问就行，这是最基础的底裤，必须得有。
有了医保打底，咱们再来看商业保险怎么配。很多文章会给你列一堆名字，什么“超级玛丽”、“达尔文”、“大黄蜂”……听着挺热闹，但其实你不需要记住这些代号。你只需要知道，对于小宝宝来说，主要就关注这三类：
重疾险：
小孩子抵抗力弱，万一真碰上大病，这笔钱是用来弥补家长误工损失和后期康复费用的。选的时候，别光看保多少种病，那都是凑数的。重点看有没有针对少儿高发的特定疾病（比如白血病）额外赔付，以及等待期是多久。一般重疾险都有90天或180天的等待期，这期间出险是不赔的，所以尽早投保是个常识，但前提是健康告知要如实填。
医疗险：
医保报销有上限，自费药也不全报。百万医疗险就能解决大额住院花费的问题。给新生儿选医疗险，要注意看是否包含外购药责任，还有续保条件稳不稳定。有些产品虽然便宜，但停售风险大，这点得心里有数。至于门诊险，除非孩子体质特别弱经常跑医院，否则性价比一般，可以先放放。
意外险：
小宝宝刚开始学爬学走，磕磕碰碰难免。意外险主要管意外医疗，比如摔伤、烫伤去医院的花费。选的时候，重点看意外医疗的报销比例和范围，最好是不限社保目录、0免赔、100%报销的。不过要注意，新生儿活动范围小，意外险可以稍晚点配，等孩子能满地跑了再补上也来得及。
至于那些打着“教育金”、“储蓄”旗号的产品，我建议你先别急。保障都没做足，谈理财有点早。而且这类产品周期长，灵活性差，普通家庭先把基础保障做扎实更重要。
最后啰嗦一句，保险条款密密麻麻，看着头疼是正常的。如果实在拿不准，可以去水滴保保险攻略看看具体的挑选方法，或者找专业人士咨询一下。别为了买而买，适合自家情况的，才是最好的。