经常有朋友问我们水滴保，说眼看就要退休了，或者已经到年纪了，但社保还没缴满15年，能不能干脆掏一笔钱一次性补齐？
这事儿吧，真不能一概而论，得看你手里拿的是哪张“牌”。
咱们平时说的“社保”，其实分两大块：一块是给上班族交的“职工社保”，另一块是给没固定工作单位或者农村、城镇非从业居民交的“城乡居民社保”。这两者的补缴规矩，差别大了去了。
先说大家最关心的职工社保。以前确实有些空子可以钻，或者有些地方政策比较松，允许补缴。但现在规矩严了，根据《社会保险法》和这几年的执行口径，灵活就业人员或者中途断缴的，一般不允许事后一次性补缴往年断掉的年限。如果你到了退休年龄还没缴满15年，通常的选择是继续按月缴，直到满15年为止，或者转成城乡居民养老保险。所以，如果你想通过“砸钱”一次性搞定职工社保的15年，现在大概率是行不通的，除非你是极早期参保且符合特定历史遗留政策的人群，但这部分人越来越少了。
再来看看城乡居民养老保险。这个相对灵活一些。在很多地方，比如深圳、上海等地，如果参保人年满60周岁，但累计缴费年限不足15年，是允许一次性补缴至满15年的。不过要注意，这种补缴往往不享受政府的缴费补贴，而且各地政策也在收紧，有的地方规定只能补缴到某个时间点之前。
那具体要花多少钱呢？
原文里提到深圳的例子，说按最低工资2200元基数算，一个月650元，15年要11万多。这里其实有个概念混淆。2200元基数通常是职工社保或者灵活就业人员参加职工养老的算法。如果是参加“城乡居民养老保险”，缴费档次是完全不一样的。
以深圳为例，城乡居民养老保险的缴费档次每年从几百元到几千元不等。比如最低档可能一年只要几百块，最高档可能几千块。如果按最低档180元/年来算，补缴15年也就两千多块钱；但如果按高档次，比如每年交几千，那15年下来确实要好几万。所以，一次性补缴的费用跨度非常大，从两三千到十几万都有可能，全看你当初选的是什么档次，以及当地允许你按什么档次补。
有人可能会嘀咕：花好几万去补缴，划算吗？不如自己存银行得了。
咱们算笔账。假设你补缴了9万元（这是一个中等偏上的估算），退休后每个月能领多少？城乡居民养老金由两部分组成：基础养老金和个人账户养老金。基础养老金是国家或地方政府给的固定数，各地不一样，深圳这种一线城市会高一些，可能在几百元甚至更高；个人账户养老金就是你交的钱除以139（60岁退休的计发月数）。
就算保守估计，退休后每月能领个千把块，一年就是一万二。9万元的话，大概7到8年就能回本。关键是，养老金是终身领取的，只要你活着，这笔钱就一直发。而且随着经济发展，基础养老金标准还会不定期上调。你自己存钱，存9万，取完就没了，还得担心通货膨胀贬值；但养老金是跟着政策走的，具有一定的抗通胀属性。
当然，我也得泼盆冷水。如果你身体情况不太好，或者家族没有长寿基因，那回本周期拉长，确实可能觉得“亏”。但对于大多数普通人来说，尤其是生活在像深圳这样基础养老金较高城市的人，补缴居民养老保险依然是一个稳妥的保底选择。
最后提醒一句，政策这东西，因地而异，因时而异。深圳的政策不代表全国，今年的规定也不代表明年还一样。如果你真打算补缴，别光听网上说，最好直接打当地社保局电话12333，或者去街道办社保窗口问清楚：我这种情况，还能不能补？按什么档次补？现在补和以后补有什么区别？
搞清楚这些，再掏钱也不迟。毕竟，这可是关乎后半辈子吃饭钱的大事。如果你对社保和商业保险怎么搭配更合适还有疑问，也可以看看水滴保保险攻略，里面有很多关于养老规划的实用建议。