买了分红险，突然家里有人生病急需用钱，或者收入突然断了——这种情况估计谁都不想碰上，但一旦发生，手里那张保单就成了烫手山芋。

退不退？什么时候退？这里面的门道比很多人想象的要复杂。

先说个基本概念：犹豫期。这是什么东西呢？就是从你签收保险合同那天起，10到15天内（银行保险渠道通常是15天）你可以无条件反悔，申请退保，保险公司会把你交的保费全部还给你，最多扣个十来块钱的工本费。听起来很人性化对吧？确实，这个设计就是给投保人一个“冷静期”，让你有时间仔细看看合同条款，想清楚自己到底需不需要这份保障。

但问题来了——过了犹豫期再退保，事情就完全不一样了。

这时候退保，保险公司不会把保费还给你，而是按照保单的现金价值来结算。现金价值是什么？说白了就是这张保单在某个时间点值多少钱。注意了，分红型保险在投保初期要扣除大量的初始费用，所以第一年的现金价值往往远低于你实际交的保费。换句话说，如果你投保半年后因为急用钱选择退保，可能只能拿回远少于已交保费的金额，剩下的钱就打了水漂。

而且，分红险的分红收益是浮动的，你看到的预期演示收益不代表一定能拿到。退保的时候，保险公司只会把你已经累积的红利（如果有的话）一并支付，未来的收益就别想了。

所以啊，如果你是那种未来可能有大额资金需求的人，买分红险之前真得掂量掂量。保险本质上是长期规划用的钱，如果你买的是一份可能三五年内就要动用的资金，分红险可能不是最合适的选择。

那已经买了、现在后悔了怎么办？

先别急着操作。打开你的保险合同，找到现金价值表那一页，仔细算算如果现在退保大概能拿回来多少钱，跟你当初交的保费差额有多大。如果损失在可接受范围内，并且确实有更紧急的资金需求，再做决定也不迟。如果损失太大，不妨先问问身边懂行的朋友，或者直接联系保险公司问问有没有保单贷款之类的替代方案——至少保单不会失效。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。