很多人纠结百万医疗险到底是不是“智商税”，我寻思了一下，这玩意儿其实挺实在的，就看你会不会用。

它最大的作用就是帮你扛住那些动辄几十上百万的大病治疗费。你想啊，普通家庭要是真碰上癌症或者严重意外，那费用谁顶得住？这时候百万医疗险的高保额就派上用场了，住院、手术、特殊门诊甚至一些昂贵的自费药，它都能覆盖一部分。

不过，这里有个坑得注意，就是免赔额。大部分产品都有1万左右的免赔额，意思是社保报销后，你自己还得先掏1万，剩下的保险公司才管。所以平时感冒发烧花个几千块，它是真不赔的。这也导致很多人觉得“买了没用”，其实它是用来防大风险的，不是用来报销日常小病的。

再说说续保。以前很多产品是买一年保一年，停售了或者你身体变差了，第二年可能就买不了了。现在市面上有些好的产品能提供长期保证续保，比如保证续保20年。这意味着在这20年里，哪怕你理赔过、身体出问题了，保险公司也不能拒保或者单独给你涨价。这点非常重要，毕竟谁也不知道未来身体会怎样。

至于价格，确实不贵。30岁左右的成年人，一年也就几百块钱，也就是几顿火锅钱，就能买到几百万的保障额度，杠杆率非常高。但便宜归便宜，投保时的健康告知千万别马虎。如果有既往症没如实说，将来理赔时很容易被拒，到时候哭都来不及。

总的来说，百万医疗险适合绝大多数人作为基础医疗保障的补充。如果你还没配置，可以去水滴保保险攻略看看怎么挑，重点看续保条件和保障范围，别光盯着保费看。