上周我同事老张在工位上滑了一跤，膝盖磕破了，去医院缝针花了八百多。回来报销的时候，整个人都懵了——这保险说好的“意外医疗都能报”，怎么到手才四百多？
其实问题就出在他没搞懂几个关键概念。
社保范围内和社保范围外，听起来像废话，但很多人买的时候真没细想。举个例子，你去医院用的药，有些是医保目录里的，报销的时候能走医保通道；有些是进口药、自费药，医保不报，商业保险也得看条款。某些产品只管社保目录内的费用，另外一些产品呢，社保目录外的也能报，但前提往往是——你得先用医保把能报的报完。
这就引出第二个问题：要不要先走社保结算。有些意外险比较宽松，不用医保结算也能按约定比例报销；有些则明确规定，得先用医保报销，剩下的才轮到商业保险来补。你要是经常去非医保定点的私立医院看病，这一条可得问清楚。
然后是免赔额。说白了就是保险公司起赔的门槛，0免赔就是哪怕只花了一块钱也给报，100元免赔就是一百块钱以上才开始算。现在市面上0免赔的产品挺多，看着挺香，但别忘了把报销比例和免赔额放一起看。
说到报销比例，这玩意儿差别挺大。有的产品说“全额报销”，但仔细看合同才发现是限定了就诊机构或者要先扣掉免赔额；有的报销比例高些，有的则是全额报销。而且同一个产品，社保结算前和结算后，比例可能还不一样。
所以工薪族挑意外险，重点就看这四样：报销范围包不包含自费项目、需不需要先用医保、免赔额是多少、最终能报几成。不同产品的侧重点不一样，经常跑医院、用自费药的，就选不限社保范围且报销比例高的；图省心、平时就医都在医保定点的，可以看看需要社保结算但保障责任全面的产品。
当然，最重要的还是——投保之前，把条款原文找出来看一遍，特别是“保障责任”和“免除责任”那几章。各家保险公司的表述有差异，同一家公司的不同版本也可能调整，别光听销售人员口头说。那些“都能报”“百分百赔”的话，听听就好，合同里没写的都是耍流氓。
意外险这玩意儿，买对了一顿饭钱能撬动几十万保障，买错了出险的时候才发现“这也不赔那也不赔”，那才叫冤。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。