你有没有想过这个问题——爸妈住院花了10万，最后自己还要掏多少？

很多人觉得有医保、有惠民保就够了。实际情况是，惠民保的免赔额通常不低，报销比例各地也不太一样，自己要承担的部分可能比你想象的要多。

更关键的是，医保和惠民保主要管医疗费用，但生一场大病牵扯到的事远不止这些。

先说大病医疗。惠民保报销额度有限，自付部分往往不是小数目。真遇上了，账单上的数字会很现实地摆在面前。

再来看看意外伤害。老年人跌倒骨折太常见了，骨折手术加康复，费用加起来不便宜。医保报完自己还得掏不少，这一块经常被忽略。

另外还有个隐性成本——照护费用。请护工或者子女请假陪护，这些都是钱，而且和医疗费不一样，没人帮你报销。有时候这部分的支出比医疗费本身还要让人头疼。

那应该怎么补？可以考虑百万医疗险和意外险的组合。百万医疗险能覆盖大病医疗支出，但这类产品投保年龄通常有要求，超过一定年龄后可选择的产品确实会变少。如果买不了百万医疗险，防癌医疗险是个备选方案——健康告知相对宽松，三高、糖尿病患者也能投保，不过这类产品只覆盖癌症相关的医疗费用，责任范围要心里有数。意外险对健康状况的要求较低，保费也相对实惠，老年人专属意外险通常涵盖意外医疗和骨折保障。

投保时健康告知必须如实填写。慢性病、住院史、长期用药情况，都要如实申报，不能存侥幸心理。

投保后，长期人身险通常设有10-15天的犹豫期，期间可无条件全额退保；但一年期的短期险（比如一年期医疗险、意外险）通常没有犹豫期或规则不同，这一点要特别注意，别想当然套用。

想了解更多投保思路，可以参考水滴保保险攻略。