很多家长在后台问：给娃买保险，到底先买啥？是那种带返还的，还是纯保障的？

说实话，这事儿真不能拍脑袋决定。钱要花在刀刃上，咱们得有个科学的优先级。

第一梯队：少儿医保，这是“底裤”

不管你有没有商业保险，少儿医保（也就是城乡居民医保）必须得有。这是国家给的福利，保费便宜，还没健康门槛。孩子刚出生那会儿，赶紧去办，很多地方规定出生后几个月内办理，能报销从出生起的医疗费。要是拖久了，可能就得等下一年或者有空窗期了。具体咋办、啥时候办，各地政策不太一样，建议直接问问当地社保局或者社区。

有了这个底子，平时看个感冒发烧、住个院，能报不少。

第二梯队：意外险，防备“小磕碰”

孩子嘛，天性就是动。跑跳、爬高、玩玩具，难免有个磕磕碰碰、猫抓狗咬或者烫伤。意外险就是管这些的。

这里有个冷知识：给未成年人买意外险，身故保额是有限制的。根据监管要求，10岁以下不能超过20万，10到17岁不能超过50万。所以别光盯着身故赔多少看，重点要看“意外医疗”的报销额度和范围。最好选那种不限社保目录、0免赔、100%报销的，这样哪怕只是摔破皮去医院处理一下，也能全报。

第三梯队：重疾险，对抗“大风险”

万一孩子不幸得了白血病、严重手足口病这些大病，治疗费是个无底洞，而且父母还得辞职照顾，收入损失也是大头。这时候，重疾险就派上用场了。

它是一次性赔一笔钱，你爱怎么花怎么花，用来弥补收入损失或者请护工都行。小孩买重疾险有个巨大优势：便宜。同样的保额，小孩比大人便宜太多了。建议保额至少50万起步，毕竟现在医疗通胀挺厉害的。如果预算够，可以保终身；预算紧，保到30岁也行，先把当下的风险兜住。

想了解更详细的挑选技巧，可以看看水滴保保险攻略里的相关内容，里面有不少避坑指南。

第四梯队：百万医疗险，作为“补充”

前面说了，少儿医保有报销上限，重疾险是给付型。那剩下的自费药、进口器材谁报？百万医疗险。它通常有几百万的额度，专门报销住院产生的大额医疗费。不过它有1万左右的免赔额，小病用不上，主要是防大病导致的巨额账单。

至于教育金、年金险……

说句实在话，如果前面的健康保障还没配齐，先别急着看理财型的保险。保险的本质是保障，不是理财。先把生病、意外的风险堵住了，手里有余粮了，再考虑给孩子存教育金也不迟。

最后提醒一句，全家总保费支出，建议控制在家庭年收入的5%-10%左右，别因为给孩子买保险，把大人的保障裸奔了，那就本末倒置了。毕竟，父母才是孩子最大的保障。