说起年金险，有款产品当年可是掀起了不小动静——中国人寿鑫享至尊庆典版。

先说清楚，这产品早停售了，你现在搜到它大概率是中介在拿历史产品引流。但正因为停售，拿它当案例分析反而更纯粹，没人会拿它来卖给你，对吧？

那它究竟保什么？核心三层：生存保险金、满期保险金、身故保险金。

生存金这块，合同生效满5年后开始领，每年一笔钱，一直领到第10年合同期满。说白了就是你先存着，第5年起分期还你。

到了第10年还没出事，恭喜，满期金到手，合同结束。

万一中途人不在了呢？身故保险金赔你——具体金额是已交保费和保单现金价值哪个多赔哪个。这个设计挺实在的，至少不会让你“本金都没了”。

还有个常见配置——万能账户。生存金和满期金如果暂时不花，可以转进去二次增值，让钱继续滚。但注意，万能账户的结算利率是浮动的，不写进合同那种。

另外就是分红。保险公司经营得好，你可能分一杯羹；经营一般，分红就少甚至没有。这个千万别当固定收益来规划。

所以回过头来看，当年这款产品为啥火？主要还是国企背书+10年期不算长+第5年就开始返钱，节奏感把握得不错。但年金险这东西，节奏感是一方面，真实收益率IRR到底是多少、满期金和生存金的比例怎么设计、要不要带万能账户——这些才是拉开差距的地方。

如果你现在考虑年金险，建议先想清楚自己是想要“强制储蓄”还是“养老补充”，这两类产品的领取节奏和保障侧重完全不一样。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。