很多人听到“返还型保险”这几个字，第一反应就是：这玩意儿挺划算啊，有病治病，没病还能把钱拿回来，白得一份保障。

我寻思了一下，这种想法确实很符合咱们中国人“落袋为安”的心理。但真掏钱的时候，你可能得先冷静两分钟。

所谓的返还型保险，行话叫两全保险。简单说，就是你在合同期内平平安安，到期了保险公司把保费或者约定的金额还给你；要是中间出了事，那就按合同赔钱。听起来是“双赢”，对吧？

但这背后的账，其实没那么好算。

为什么它比消费型贵那么多？

你肯定发现了，同样的保额，返还型的保费往往是消费型的两三倍，甚至更多。多出来的这部分钱，其实是保险公司拿去帮你“理财”了。但问题是，这个理财的收益率，真不一定有你想象中那么高。

很多产品的实际年化收益率也就在1%到3%之间徘徊。你想想，这笔钱要是你自己拿去存个定期，或者买点稳健的理财，几十年复利下来，可能比它返给你的还多。而且，现在的钱和几十年后返给你的钱，购买力能一样吗？通货膨胀可是个隐形杀手。

灵活性也是个硬伤

返还型保险通常一签就是几十年。这期间你要是急着用钱想退保，大概率只能拿回现金价值，亏损不小。所以，如果你手头紧，或者近期有买房、结婚等大笔支出计划，这种流动性差的產品可能会让你很被动。

那它就没一点好吗？

也不是。对于那种实在管不住手、存不下钱，又希望强制储蓄的人来说，它确实能起到一个“强制攒钱”的作用。毕竟，交了钱中途退会亏，大多数人就咬牙坚持下来了。

到底该怎么选？

我觉得可以这么看：

看预算。如果预算有限，优先把保额做足，选消费型险种更实惠，剩下的钱自己打理。

看性格。如果你是“月光族”，需要外力约束来存钱，且这笔钱长期不动用，可以考虑。

看保障。别为了追求“返还”，而忽略了核心的医疗或重疾保障额度。保障不够，返再多钱也抵不过一场大病的开销。

保险这东西，没有绝对的好坏，只有适不适合。如果你还在纠结怎么搭配更合理，不妨去水滴保保险攻略看看不同险种的配置逻辑，或者直接在水滴保官网首页上对比一下不同产品的条款细节。毕竟，适合自己的，才是最好的。