很多人买医疗险有个执念——总觉得免赔额越低越好，恨不得花多少钱都能报销。但0免赔产品真像听起来那么美好吗？我看未必。

先说个扎心的事实。0免赔不等于100%报销。市面上常见的0免赔产品，比如复星联合超越保无忧版计划二，社保报销后的自费部分实行分段赔付：2万以内的费用报销比例通常只有50%，超过2万的部分才报100%。你算算，门诊花了500块，自费250块，最后保险给你报了125块——这和你想象中的“全额报销”差距有多大？

那普通百万医疗险呢？一般医疗免赔额在1万左右，听着门槛高，但超出部分往往能报100%。住院花了8万，社保报了4万，剩下4万扣除1万免赔后全报，实际到手3万。这才是医疗险该有的杠杆。

所以问题来了：0免赔产品适合谁？你经常跑医院、门诊费用占比高、预算充足、就是想要理赔体验好一些，那可以考虑——但别指望小钱能赔多少。相反，你要是更担心大病风险、追求高保额杠杆，常规百万医疗险反而更实用。

说白了，买保险不是买白菜，不能光看“门槛低”三个字就冲动下手。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。