你有没有听过这种保险——既保你万一不在了，也保你平平安安活到老。说起来挺矛盾的，但两全险就是这么个产品。
很多人第一次听到两全险的时候，第一反应是：“这不就是存钱嘛，还能有个保障，听着挺美。”但真到用的时候，可能就懵了。我接触过不少用户，拿着两全险的合同来问：“我要是中途人没了，赔的是一笔钱对吧？那等到期了，是不是还能再领一笔？”——答案是，不能。
这类产品设计挺有意思的。拿阳光人寿真爱久久两全保险来说，它的保险期间是到合同约定的年龄为止。假设被保险人在保险期间内不幸身故，受益人拿到身故保险金，合同就结束了。假设被保险人活到了合同约定的年龄，保险公司会按一定比例给付满期保险金。注意，这两个只能赔一个，不会都给你。
所以“返钱”这个说法挺有迷惑性的。有人一听“返钱”，下意识觉得是把保费全拿回来，可能还有利息。但实际上，满期金通常是按已交保费的一定比例计算，不是本金加收益。打个比方，你分10年交了20万保费，到期健健康康活着，能拿回来的数字不一定等于本金加利息。你说划算不划算？这得看你拿这笔钱去做什么，以及这十年间你有没有更好的投资渠道。
说实话，两全险比较适合那些“管不住手”的人。强制储蓄的功能是有的，提前取不出来嘛。但问题也在这儿——流动性差，缴费周期长，如果中途经济紧张断缴了，可能会有损失。我就不说那些因为退保亏钱的案例了，反正你懂的。
还有一点，两全险的身故保障额度通常不会太高，它毕竟不是纯保障型产品。如果你的首要目标是“万一出事给家人留笔钱”，定期寿险的杠杆可能更实在。两全险更像是给那些已经配齐基础保障、又想强制储蓄的人准备的。
选不选这种产品，关键看你自己最想要什么。别被“既能保身故、满期还能返钱”这种听起来很美的描述带偏了。保障归保障，储蓄归储蓄，搞清楚这一点，至少不会买完后悔。