四十岁，上有老下有小，身上背着房贷车贷，突然意识到自己成了家里最不能倒下的人。

这时候很多人开始琢磨保险，特别是重疾险。但一看保费，犯难了——买高保额吧，缴费压力大；买低保额吧，又怕生病时不够用。

今天不聊产品，就聊聊思路。

重疾险的核心就两件事：保多少和保多久。保额决定出事能拿到多少钱，保障期限决定这段保障能覆盖人生哪个阶段。两者相互制约，预算紧的时候就得有所取舍。

先说保额。重疾险是确诊即赔付的，拿到这笔钱用来做什么都行——支付医疗费、弥补收入损失、维持家庭开支。一般建议重疾险保额能覆盖3到5年的家庭收入或支出，这样万一生病，家庭经济不会瞬间崩溃。但这只是理想状态，预算不够的时候，就得退而求其次。

再说期限。保终身和保到70岁，费用差别不小。保终身意味着这辈子只要确诊重疾就能赔，保障更全面；保到70岁则把最需要赚钱、最怕生病倒下那几十年覆盖住，70岁之后家庭责任基本卸下，患病对经济的冲击也相对小一些。

举个例子吧。假设年收入15万左右的三口之家，太太全职带娃，房贷还有十几年。这种情况下，如果预算只能拿出三四千块给重疾险，可以考虑保额30万、保到70岁的方案；如果手头宽裕一些，能承受五六千甚至更多，50万保额、保终身能给家庭更稳固的安全垫。

没有标准答案，关键看你的情况。负担重就先把核心阶段保住，手头松就往高了做。反正保险这东西，量力而行比硬撑更重要。

要是拿不准自己每年花多少钱买重疾险合适，可以找我们水滴保的顾问聊聊，根据家庭收支情况算个合理的区间。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。