很多人买保险时都有个纠结：要是这辈子都没用上保险，交的钱是不是就打水漂了？

这种心理太正常了，谁也不想白花钱。于是，“返还型保险”就成了很多人的心头好。

咱们水滴保在接触用户时发现，大家对这类产品的期待往往很高，觉得既能获得保障，最后还能把本金拿回来，甚至还有点利息，简直是一举两得。但实际情况稍微有点复杂，我寻思着得跟大家掰扯清楚。

所谓的返还型保险，其实大多是个“组合拳”。它一般是以两全险或者万能险作为主险，再附加一个健康险（比如重疾险）。你交的保费里，一部分用来买保障，另一部分其实是被保险公司拿去进行储蓄或投资了。

到了约定的时间，比如20年或30年后，如果没出险，保险公司就会把钱还给你。但这笔钱怎么还，里头门道不少。

有的产品是返还你交的全部保费，有的只返还现金价值，还有的直接返还保额。目前市面上大多数返还型健康险，主要是以“返还保费+一点利息”为主。而那些能返还保额的，通常是带有终身寿险功能的长期产品。

这里有个特别容易踩坑的地方：合同的状态。

有些产品在你拿到返还金后，保险合同就彻底结束了，以后的保障也就没了；而有的产品返还后，合同依然有效，你还能继续享受保障。所以在看条款时，别光盯着“返还”两个字，得看清返还后保障还在不在。

那它和消费型保险到底差在哪？

最直观的就是价格。因为多了“返还”这个功能，返还型保险的保费通常要比同保额的消费型保险贵出不少，有时候甚至能贵出一倍。这就导致了一个问题：同样的预算，买返还型可能只能买到30万保额，但买消费型却能买到50万甚至更高。

从风险对冲的角度看，保险的核心作用是转移大额风险。如果为了追求“返本”而降低了保额，万一真出了事，赔的那点钱可能连治疗费都不够，那就有点本末倒置了。

当然，也不是说返还型就不能买。如果你预算非常充足，既想要高保额，又希望这笔钱最终能落袋为安，那它可以作为一个选择。但对于大多数普通家庭来说，先把保额做足，用消费型保险把基础保障搭好，剩下的钱自己去理财，可能灵活性会更高一些。

具体怎么选，还是得看你的钱包厚度和对风险的承受能力。如果想了解更多关于不同险种的配置思路，可以去水滴保保险攻略看看，里面有很多实用的避坑指南。