最近有不少朋友问起“金鑫两全险”，说是在银行或者代理人那里听到的，觉得既能保命又能存钱，挺心动。咱们水滴保经常遇到这种纠结：既想要保障，又想让钱不白花，最好到期还能连本带利拿回来。
这种心情我特别理解。毕竟谁的钱都不是大风刮来的，买保险要是没出险，心里总归有点“亏”的感觉。两全险恰恰就是抓住了这个心理。
简单说，金鑫两全险（通常指国寿等公司旗下的此类产品）属于“生死两全”。什么意思呢？就是在约定的保障期内，如果人不在了，赔一笔钱；如果平平安安活到了期满，保险公司把保额或者已交保费返给你。听起来是不是完美？
但天下没有免费的午餐。这种“保底+返还”的设计，代价就是保费贵。同样的保额，两全险的保费可能是纯保障型定期寿险的几倍甚至十几倍。对于大多数普通家庭来说，这笔多出来的钱，其实是在为“返还”这个功能买单。
我们得算笔账。如果你每年多交几千块，几十年后拿回来的钱，考虑到通货膨胀，购买力可能已经缩水了不少。而且，在保障期间，它主要保的是身故或全残，像常见的重疾、轻症或者意外医疗，如果不附加其他险种，它是管不了的。这就导致一个尴尬的局面：生大病没钱治，因为钱都拿去“储蓄”了；小病小痛更不管。
所以，这类产品适合谁？通常是那些基础保障（重疾险、医疗险、意外险）已经配置得非常充足，手里还有一笔长期不用的闲钱，且极度厌恶风险、非要看到“回头钱”才安心的人。如果你还在为每月的房贷车贷发愁，或者家里的顶梁柱还没配够保额，那真不建议优先考虑这个。
保险配置有个原则叫“先保障，后理财”。先把生病能报销、出事能赔钱的坑填上，再考虑怎么让钱生钱。如果你对怎么搭配更划算拿不准，可以去水滴保保险攻略看看基础的配置思路，或者直接在水滴保官网首页对比一下不同险种的职责，别被“返还”两个字迷了眼，忘了保险最核心的作用是兜底。