很多企业在发展过程中会考虑给员工加一层商业保险保障，但市面上险种五花八门，到底该怎么选？

先说个现实问题：小公司预算有限，不可能什么都上；大公司人员多，管理的复杂度又上去了。所以选什么险种，得先想清楚——我这笔钱要解决员工哪类风险？

意外保障类员工上下班途中出事了、工作期间突发意外了，这类风险靠团体意外险来兜。它主要管三件事：意外导致的医疗费报销、伤残津贴，还有最不愿意看到的身故赔偿。企业统一投保，保费通常比个人单独买划算一些。

健康医疗类生病住院、门诊看诊，社保报完之后剩下的部分怎么办？团体医疗险可以作为一个补充，覆盖社保目录内外的部分费用，减轻员工因病致困的压力。不过这类产品的报销范围和比例差异挺大，签合同前得仔细看条款。

有些企业走得再远一点，会给员工配上团体重疾险。一旦确诊合同约定的重大疾病，保险公司直接赔付一笔钱，不限制用途——可以用来治病，也可以补贴家用、还贷款，灵活度比较高。对员工来说，这种“确诊即赔”的获得感往往比报销型产品更强。

身故保障类团体定期寿险比较特殊，它解决的是员工万一不在了，家庭经济来源断裂的问题。赔付金给到家属，保障家庭生活的基本稳定。这类保险体现的是企业对员工家庭的责任感。

补充保障类在基本医保基础上，补充医疗险可以报销更多自费项目，比如进口药、特需病房之类的。它不是为了替代医保，而是在医保之上再加一层缓冲垫。

说到这里可能有人要问了：这么多险种，全上太贵，挑着买又怕漏了重要风险。确实没有标准答案，但有个思路可以参考——先覆盖高频率风险（意外、医疗），再考虑极端风险（身故、重疾），最后看预算补充报销类。

说到底，企业挑商业保险，关键就是搞清楚“保什么、不保什么、怎么赔”。想进一步了解水滴保的企业方案，可以去水滴保官网首页逛逛。