增额终身寿险的身故保障，总被形容成“留给家人的安全网”。但这张网到底能兜住多少钱，很多人其实没搞清楚。

身故或全残保险金的计算，本质上是一道比大小的数学题——不是保险公司拍脑袋给，而是严格按照合同约定，从几个数字里挑最大的那个。

18岁前出事：保险公司会在现金价值和已交保费里，选数字更大的那个赔付。这阶段的逻辑很直接——你交了多少，至少还给你多少，不让你吃亏。

18岁后、交费期还没结束：这时候除了现金价值和已交保费，还要多看一个“已交保费的比例”。这个比例是按被保险人的年龄来的，不是固定数字。比如18到40岁是160%，41到60岁是140%，61岁及以上是120%。年纪越大，比例越低，原因也不难理解——年纪小的家庭责任期更长，需要预留的保障力度更大。

交费期结束后：计算逻辑又复杂了一点，要在现金价值、已交保费比例之外，再加一个“保单年度保险金额”。三个数里取最大。交费期满后，有效保额通常已经积累到一定水平，这时候往往会成为赔付的“大头”。

听起来有点绕，但核心就一句话：哪个数字大，就按哪个赔。这是为了确保不管什么情况下，家属拿到手的钱都不至于“亏本”。

需要注意的是，不同版本的产品条款可能存在差异，上面提到的比例数据依据的是百年人寿传世鑫禧终身寿险（钻石版）的合同文本。如果你看的是其他产品，别直接套用，建议仔细读一下自己那份合同的条款细则。

投保前对照条款核对一遍，心里会踏实很多。