朋友最近遇到件糟心事——体检报告上多了个"结肠息肉"的诊断，医生说观察就行，问题不大。他转头就把这事忘了，半年后买了份重疾险，保额五十万。

今年体检查出早期结肠癌，申请理赔时被拒了。

保险公司给出的理由很简单：投保时未如实告知既往病史。他懵了，那息肉才几毫米，肠镜下都看不清，这也算？

先说清楚法律怎么规定的。《中华人民共和国保险法》第十六条写得明明白白：投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

注意几个关键词。"足以影响"——不是说你觉得没事就没事，保险公司会自己判断这个既往症跟承保决策有没有关联。"故意或重大过失"——忘了说和故意不说，后果可能不太一样，但都可能出问题。

那保险公司怎么知道你有过息肉？体检记录、医保刷卡数据、甚至之前住过院的病历，调出来一比对，真相就浮出水面了。别觉得这些信息是孤岛，在理赔调查面前，基本没有秘密可言。

所以问题来了：检查出结肠息肉，重疾险到底该怎么投？

核心就一条——如实告知。在健康告知问卷里看到"是否有息肉""是否有肠部检查异常"这类问题，别犹豫，如实填写。保险公司会综合评估，可能给出正常承保、加费承保、除外承保甚至延期审核的结论，但至少这份合同是有效的，真出险了不会因为"未如实告知"被卡。

隐瞒病史省下的那点"麻烦"，换来的是几十万的理赔风险，这笔账怎么算都不划算。

想了解更多投保时的健康告知规则，可以参考水滴保保险攻略。