很多人买保险都是听别人推荐什么就买什么，但有没有想过一个问题：万一真的出事了，你家现在的积蓄和社保，够不够扛？

这可不是危言耸听。我接触过太多家庭，保费没少交，真到用的时候才发现，保障要么买重复了，要么关键缺口根本没填上。

其实有个简单的思路，先把家庭真正需要的总保额算出来，心里有数了，再去对比现有资源，缺口一目了然。

刚性负债得先算清楚。你家现在还有多少贷款没还清？房贷、车贷、消费贷，这些是就算人出事了也必须还的钱，属于最硬的支出。这部分额度要先算进去。

家里的日常开销不会因为生病就停下来——日常生活、孩子教育、老人赡养，这些都得继续。我跟你说，行业内通常建议按3到5年来估算收入中断期间需要的钱，但注意了，这只是个参考值，不是标准答案。你家花销大不大、有没有其他收入来源，得结合实际情况调整，不能生搬硬套。

还有一个大头，大病治疗加康复的费用。现在一场大病，花个几十万并不稀奇。而且不止治疗费，后续康复、营养、护理，这些隐形的支出很多人算着算着就漏了。建议把这块预估得宽裕一点。

把这几块加在一起，就是你家在极端情况下真正需要的钱。

接下来，用这个数字去减。你家有多少存款可以变现？社保能报销多少比例？注意，社保报销是有范围的，起付线、封顶线、目录限制都存在，不是花多少报多少。存款也不是全部都能用来填这个坑，总得留点应急流动性。减完之后剩下的，就是商业保险必须补上的缺口。

算到这里，很多人可能会觉得差不多了。但说实话，自己动手算，有两个地方特别容易出问题：一是漏项，比如把康复费用给忽略了；二是低估风险，特别是家里经济支柱万一倒下的极端情况。

所以我的建议是：先自己按这个思路过一遍，心里有个数，然后再找专业人士帮着过过堂、挑挑毛病。双保险，比单算一遍靠谱多了。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。