“有病治病，没病养老”，这话听着是不是特别顺耳？好像买了一份保险，既解决了看病的大麻烦，又给晚年存了一笔钱，简直是一举两得。

但这种“完美”的产品，通常有两种形式：一种是返还型重疾险，主打到期没出险就退保费；另一种是带有年金转换功能的重疾险，说没得重疾可以转成养老金领。

理想很丰满，现实却有点骨感。这类产品最大的问题就是——贵，而且贵的理由并不充分。

咱们算笔账。假设30岁男性，想买50万保额的重疾险。如果选消费型的，一年大概5000元左右；要是选返还型的，一年可能得交12000多块。这中间多出来的7000多块，保险公司拿去投资了，等到几十年后合同期满，再把本金还给你。

表面看是“不花钱”得了保障，但实际上，你多交的这部分钱，年化收益率往往低得可怜，很多甚至不到1.5%。这是什么概念？现在随便找个银行定期或者稳健的理财产品，收益可能都比这高。而且这几十年间，通胀早就把这笔钱的购买力稀释得差不多了。

更扎心的是，因为保费贵了一倍，在预算有限的情况下，你只能买到更低的保额。同样的钱，买消费型能配到100万保额，买返还型可能只有50万。真到了需要救命钱的时候，50万和100万的差距，可不是“返本”那点心理安慰能弥补的。

另外，这种产品中途退保的损失非常大。前十几年现金价值很低，一旦因为急用钱想退保，不仅返还金没了，连本金都要打折。

其实，保险的核心功能是转移风险，而不是理财。我们水滴保一直建议大家把“保障”和“储蓄”分开看。用消费型重疾险把保额做足，剩下的钱自己拿去理财、存定期或者买年金，灵活性更高，收益也可能更好。

如果你正在纠结怎么选，或者想看看不同产品的具体责任对比，可以去水滴保保险攻略里找找灵感。毕竟，适合自己的，才是最好的。