说实话，保险这东西，平时看着像累赘，真到用的时候才发现是救命稻草。很多人问，到底谁最需要重疾险？其实不用想太复杂，看看这四类人，心里就有数了。

家里赚钱最多的那个人，也就是所谓的“经济支柱”，必须得配齐。你想啊，一旦他倒下了，房贷谁还？孩子学费从哪出？父母的赡养费怎么办？这时候重疾险赔的那笔钱，其实就是“替身工资”，帮家里撑过最难的那几年。

还有那些体检报告上开始出现“箭头”的朋友，尤其是30岁往上的职场人。别觉得年轻就能扛，熬夜、外卖、应酬，身体早就在抗议了。这时候买，不仅是为了保障，更是因为再拖几年，保费贵不说，还可能因为某些小毛病被保险公司“除外”承保，那可就亏大了。

如果家里有直系亲属得过癌症、心梗或者脑中风，那你也得早点打算。遗传风险这东西，虽然不一定百分百发生，但概率摆在那，早买早安心。

至于保额买多少，我寻思了一下，光看治疗费是不够的。现在大病治疗平均得三五十万，但这只是开始。康复期通常要三五年，每年的营养费、复查费，再加上你没法工作导致的收入损失，加起来轻轻松松就超过50万了。所以，50万真的只是个起步价。

有个简单的算法可以参考：保额 = 治疗费 + 3年的年收入 + 还没还完的房贷等负债。比如你一年挣20万，房贷还有100万，那保额至少得奔着100多万去。当然，如果觉得压力大，可以搭配定期寿险来覆盖房贷部分，重疾险主要负责治疗和收入补偿。

怎么买更划算呢？记住几个原则就行。越早买越便宜，25岁买比30岁能省不少。选消费型的，别碰返还型，多交的那些钱存银行都比返还的多。缴费期选最长的，比如30年，这样每年压力小，而且万一中间出险，后面的保费也不用交了，杠杆更高。

如果你想根据自己的年龄、收入和所在城市细看看，也可以去水滴保官网首页自己筛一筛产品，或者看看保险攻略里的配置思路，心里更有底。