先交代个背景。重疾险的理赔款，正常情况下是赔给被保险人本人的——毕竟得病的是这个人，钱用来治病也好、补贴收入损失也好，逻辑上说得通。但有些产品包含身故保障，或者被保险人已经不在了，那这笔钱就得换个去处。
问题来了：万一你指定的那个受益人，比被保险人还先走了呢？
说实话，这事比很多人以为的要常见。家庭结构在变，关系在变，当初写的那个名字，可能早就不是现在想保的人了。这种情况下，保险金怎么处理，法律和保险合同其实都有说法。
第一种办法，被保险人自己提出申请，把受益人换成还在的家人。带上身份证、保险合同，按保险公司的要求填写保全申请书，一般还要新受益人的身份证明。线下网点能办，线上渠道也可以试试看，就是材料要求每家可能有点不一样。
第二种办法，如果没来得及改，或者干脆就没指定过，那这笔钱就按遗产来处理。(2021年)《民法典》施行后，继承顺序是这样的：第一顺序是配偶、子女、父母，第二顺序是兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。有第一顺序继承人在，第二顺序的就靠边站；没有的话才轮到他们。
你看，受益人先走了这件事，不是个小概率事件。与其等到要用钱了才发现问题，不如提前检查一下保单受益人信息，特别是家里添丁进口、有人离世、婚姻变化这些节点。想继续了解投保和理赔的基础知识，可以参考水滴保保险攻略。