很多人买保险有个执念——不出事能拿回钱才好。说实话，这种心理很正常，谁都不想白花钱。但问题在于，返还型保险（比如平安安鑫保这类两全险附加重疾保障的产品）真有那么香吗？

先看个扎心的数字。同样保额，返还型保费通常比消费型贵出一大截。你多交的那些钱，拿去存定期或买理财产品，几十年下来说不定收益更高。这还没算通胀——今天看起来能返的“已交保费”，到时候购买力可能打了好几个折扣。

再说流动性。这类产品保障期限动不动就到60岁、70岁甚至80岁，中途急用钱提前退保，现金价值很可能远低于已交保费。钱套在里面出不来，那种滋味可不好受。

当然，返还型保险也不是毫无价值。它确实适合这么几类人：平时管不住钱、担心保费打水漂的，存不下钱的，或者就是图个心理安慰觉得“没亏”的。客观说，对于确实有强制储蓄需求、预算也宽裕的家庭，它能同时满足保障和攒钱两个目标。

但如果你目前还在基础保障没配齐的阶段，先把医疗险、重疾险、意外险这些保命的钱落实到位，比琢磨返本要有意义得多。保障是保障，储蓄是储蓄，两码事。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。