很多人问，几百块一年保几百万的医疗险，是不是“智商税”？

说实话，这东西挺矛盾的。平时小病小痛用不上，真到了大病住院，它又是救命稻草。

咱们先说它好在哪。最大的亮点就是杠杆高。一年几百块，就能撬动上百万的保额。对于普通家庭来说，万一遇到癌症、心脏搭桥这种大病，自费部分动不动就十几二十万，这时候百万医疗险就能派上大用场。它主要报销住院产生的合理医疗费用，而且很多产品不限社保目录，进口药、特效药也能报，这点很关键。

但它也不是完美的。最让人纠结的就是那个“1万免赔额”。也就是说，医保报销后，你自己掏的钱如果没超过1万，保险公司是不赔的。所以，感冒发烧、肠胃炎这种小病，基本指望不上它。这也是为什么我说它平时“没用”，因为大概率你一年到头都触发不了理赔门槛。

另外，投保门槛也不低。健康告知问得细，身体有点小毛病可能就被拒保或者除外责任了。而且大部分是交一年保一年，虽然现在有很多保证续保20年的产品，但终究不是终身保障，老了以后能不能续保、保费涨多少，心里总归有点打鼓。

那到底谁该买？

我觉得主要是两类人。一是刚工作不久的年轻人，预算不多，但怕大病拖垮家庭；二是家里顶梁柱，上有老下有小，不敢生病的那群人。如果你已经有比较完善的高端医疗或者单位福利极好，那可能确实没必要再单独买。

买的时候别光看保额，几百万和几千万其实差别不大，关键看续保条件稳不稳定、外购药能不能报、增值服务实不实用。水滴保保险攻略里有一些挑选思路，可以参照看看。

总之，把它当成一个防范极端风险的“备胎”，而不是日常看病的“钱包”，心态就对了。